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中小企业信用担保体系的框架设计

来源:注册海外公司上海站 发表时间:2012-01-13 11:46 点击:

中小企业信用担保公司是为中小企业借贷、招投标等经营活动提供担保的机构,是市场经济环境下的新兴行业,它的诞生对消除贷方顾虑、缓解借方融资难题、促进地方经济发展发挥着重要的作用。本文从稳健货币政策的视角,以吉林市中小企业信用担保公司的现状、面临的问题和发展的前景为切入点,分析了中小企业信用担保体系的建设问题。

全球金融危机爆发后,中小企业特别是小企业、微小企业面临资金链紧张、贷款门槛抬高的双重压力,担保公司通过有偿出借自身信用资源为客户解决融资难题,获得了更多的商机,同样也面临着许多挑战。特别是2011年,我国实行了稳健的货币政策,使得本来就不乐观的中小企业融资变得更加困难,也对中小企业信用担保公司的业务提出了更高的要求。

中小企业信用担保体系建设的现状

以吉林市为例,全市注册的担保公司共计37家,注册资本超过了15亿元,其中国有出资或国有控股担保公司12家,其他为自然人出资的担保公司。现在开展业务的担保公司23家,有14家担保公司没开展业务或处于停业状态,占比超过了30%。2011年上半年累计保额95亿元,新增保额13亿元,在保余额32亿元,累计为个体工商户和企业担保32105户,本年新增4099户,在保户数10876户。从以上数据可以看出,不管是担保公司数量、公司注册资本,还是担保额,都有了较快的增长,呈现出逐年快速上升的良好发展势头。

首先,以民营出资为主导的担保体系初步形成。目前,吉林市担保行业已经由起初的政府主导型转向民营出资主导型,担保行业活力增强,担保市场细分加快。已初步形成了三类有代表性的担保机构。第一类是民营资本主导的担保机构,主要从事企贷担保和个贷担保。第二类是专做个贷和消费贷款担保业务的公司。第三类是政府财政出资的担保机构,以政府信用为后盾,在区域内具有较高的公信力和社会认可度,主要以服务当地中小企业为主。

其次,银保合作扩大,担保品种拓宽。担保机构以业务品种的创新和经营业务的提升取得了银行的信任,银保合作不断深化。目前,吉林市中小企业信用担保公司与市、县级的市商行、工商银行、交行、农信社等充分合作,为中小企业提供贷款,银行业给担保机构的放大倍数扩大了3~5倍,个贷倍数由原来的10倍扩大至最高40倍。吉林市担保业已涉及电子、化工、制药、轻工、建材、纺织、食品、农业、流通、餐饮等多个行业,形成了以中小企业融资担保为主,企业财产诉讼保全、商业票据贴现、股权质押、下岗失业人员再就业小额贷款担保等多个担保品种共同开展、交叉进行的态势。

再次,开展联保合作,为大额企业资金需求提供服务。近两年,吉林市中小企业信用担保公司与桦甸市中小企业信用担保公司合作,为桦甸当地的资金需求额较大的两户企业开展联保,探索破解了当地无法解决较大额度中小企业资金需求的新路子。2008年9月5日,东北再担保公司吉林分公司与吉林市中小企业信用担保公司签署战略合作协议,这是全国首家担保公司与再担保公司签订的合作协议,开展了跨区域的公司与当地实力最强公司的强强联保,为投资固定资产、流动资金规模较大的中小企业开辟了一个新的融资担保渠道。

最后,政府推动支持,努力改善发展环境。一是发布相关文件,为推动担保体系的建立和发展,改善中小企业融资环境。二是积极推荐担保机构进行营业税减免申报,使其在所得税方面享受优惠政策。三是争取省专项资金的支持。近年来,共有5家担保机构获得“吉林省中小企业发展专项资金” 158万元的专项资金支持。四是加强担保行业的服务与监督,促进担保行业健康发展。吉林市初步建立了担保机构监管指导服务的工作运行机制;担保机构的市场准入、变更和退出的初审机制、备案担保机构的统计制度、对担保机构的监督审计工作机制、资信评级制度以及银担企交流沟通等10项相关制度。

稳健货币政策带来机遇和挑战

货币政策由适度宽松转向稳健,是2011年宏观政策导向的一个重要变化。上半年,央行6次提高存款准备金率,目前大型金融机构的存款准备金率已达21.5%,中小金融机构达18%。货币政策的调整直接或间接影响着中小企业的融资。稳健的货币信贷政策对中小企业信用担保公司而言既是机遇(银行贷款要求和资格的提升导致更多企业贷款需要担保),也是挑战(整体经济趋势的不可预测性增大了代偿的概率)。中小企业信用担保公司要把握国家宏观调控的方向,按照宏观调控政策和市场调节的要求,抓住机遇,变被动为主动,适时调整企业的发展方向和经营策略,调整产品结构,自主创新,强化管理,尽快做大做强。

从吉林市的情况看,稳健的货币政策对中小企业信用担保公司而言,更多的是机遇。2011年上半年,担保的中小企业户数已达到32105户,大大超过2010年全年的25874户。各金融机构累计投放小企业贷款73亿元,比上年同期增加28.7亿元。至6月末,小企业贷款余额为173.6亿元,比年初增加8.9亿元,增长5.39%。这一方面说明,稳健的货币政策导致中小企业的资金趋紧,有更多的中小企业不得不寻求担保公司来获取资金来源,另一方面也给中小企业信用担保公司带来更多的业务,促进其健康发展。

中小企业信用担保体系建设存在的问题

首先, 注册资本低,规模偏小,抗风险能力差。担保公司属于资金密集型企业,其业务特点决定了它必须有充分的代偿能力去面对潜在的赔付损失,而注册资本金数量是衡量一个公司担保能力强弱的重要指标。吉林市中小企业信用担保机构平均注册资本只有2242万元,注册资本在5000万元以上的担保机构现仅有1家,导致金融机构对其认同度不高,业务难拓展。

其次,协同努力不够。政府出资的担保机构只有5家,实际出资7200万元,缺乏资金补偿,还有多个县(市)区政府出资仍属空白,市县级财政尚未建立起担保业风险补偿资金,上级审批制的制度还没被突破,协作银行放大担保倍数仅在3~5倍,制约了担保能力的发挥。

再次,银、保、企信用不对称。一是银行门槛高,且权力过于集中,各地州分行没有与担保机构合作的确定权;二是对民营担保缺乏信任;三是中小企业管理基础相对薄弱,普遍缺乏良好的公司治理机制,资信度不高,财务制度不健全,常因达不成银保企合作协议而退出。

最后,担保业内人才结构不合理。财会、金融类人员居多,投资类、法律类和评估类人才严重缺乏。

中小企业信用担保体系建设的柜架设计

根据自身的条件,吉林市发展中小企业信用担保体系应从以下几方面入手:

第一,大力发展不同规模、不同所有制形式的信用担保公司。目前,由于中小企业的规模和发展状况不同,其对贷款的规模要求差别也很大,为此,需要不同规模的担保机构对其进行担保。在数量上,目前吉林市的36家担保机构还远远不够,具有同样城市人口规模的德州市、嘉兴市,其担保公司数量都在50家以上,小则注册资金500万元,大则超亿元,而且多以民营资本为主导。

第二,扩大担保总量规模,提高现有担保公司注资规模和资金后续补充能力。当前吉林市有2/3的公司注册资本金在2000万~3000万元,应在2~3年使其达到5000万元以上,其余1/3达到2000万元以上。银行业要在服务中小企业、开展银企合作担保的放大倍数上有所突破。由目前的3~5倍放大至5~7倍,这样全市担保额度的担保能力就可提高到30亿元以上,比目前的担保能力提高1倍左右。

第三,政府要大力加强对担保业的扶持。担保业在吉林市的兴起只是近几年的事情,需要政府为政策性担保公司注入后续资金,扶持其做大做强。同时,设立中小企业信用担保专项资金和发展引导基金,对中小企业信用担保机构给予一定的风险补偿和奖励。另外,还需要加大担保机构免税工作力度,对中小企业信用担保机构按照国家规定享受3年内免征营业税期满后,经批准,可再免征3年营业税。

第四,加强多方通力协作,提高担保能力。第一,整合现有担保公司资源,加大联保、互保、助保平台建设,以实力强、规模大的担保公司为后盾,做强、做活担保业;第二,延伸与东北再担保的合作,为需求资金额度较大的企业开展担保和再担保;第三,促进银行在经济比较发达、担保体系建设比较好的县(市)设立延伸服务的营业部,与当地担保公司合作,为当地中小企业服务;第四,建立互联互通机制,实现可公开企业信用信息与担保业务信息的互联互通和资源共享。

第五,提高管理水平。主管部门应建立担保机构的监督管理体系,完善各项监管管理制度。担保机构应认真执行担保机构会计制度,并建立规范的人员资格准入制,提高人员业务素质。另外,还要充分发挥行业自律组织作用。适当时机成立吉林市担保行业协会,通过行业自律逐步规范业务操作,树立中小企业信用担保行业的良好社会形象和社会公信度。

第六,开展规范提升活动,培育品牌担保公司是吉林市担保业努力的方向。在现有担保公司中确定有望进入品牌担保机构的数量。强化各项基础工作, 在各级专项资金扶持、税收减免、贷偿资金支持等方面进行倾斜。在3年内形成在全市以及在省内叫得响、业绩优良、提升速度最快、品牌突出的担保公司,以此推进和带动全市担保行业又好又快发展。

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